10/06/2025
Inclusion financière: la révolution va-t-elle virer au cauchemar pour les petits commerçants?
Une application américaine de transfert d’argent, a débarqué en Afrique en promettant des services financiers accessibles à tous. En Côte d’Ivoire, elle a séduit beaucoup de monde avec ses frais très bas (seulement 1 %) entraînant les autres opérateurs du secteur à suivre la cadence en ajustant leurs tarifs ainsi que leur commissionnement. Ce succès de la fintech appelée Wave a un prix : des milliers de petits vendeurs de quartier(propriétaires de pointsde vente), qui exploitaient de petites boites de transferts d’argent et des recharges avec des revenus conséquents, se retrouvent aujourd’hui menacés. Derrière la révolution, ce sont des milliers d’emplois locaux qui risquent de disparaître. La grève de ces petits opérateurs en 2022 et les années précédentes pour demander l’augmentation de leur marge bénéficiaire n’y a rien changé. La galère a continué au point où pour exister, certains ont dû, à leur corps défendant,appliquer les frais de service de proximité traduisant a l’introduction dans les agences d’un forfait de 100 Fcfa aux clients à titre pour relever le manque à gagner.
Depuis qu’il a conquis le marché ivoirien en 2019, Wave a attiré les clients avec ses faibles frais. Mais cette économie a un revers : les petits vendeurs de quartier gagnent maintenant beaucoup moins. Avant, pour une transaction de 100 000 FCFA, le client deboursait 2100f et les prestataires touchaient 500f FCFA au retrait et 250 au dépôt. Aujourd’hui, pour le même montant le client paye 1000f et les prestataires ne reçoivent plus que 287 FCFA, le comble les commissions sont payées par cumul des transactions journalier,presque moitié moins ! A partir de là, pour gagner 100.000 Fcfa dans le mois, il faut avoir effectué à peu près 300 millions de Fcfa de vente (de transactions). Enorme quand on sait que ces POINTS DE CONTACT ne sont pas logés à la même enseigne et noter qu’ils travaillent avec leur propre fond.
Ces POINTS DE CONTACT indispensables, voient leurs revenus fondre face à la concurrence. Avec des bénéfices qui s’amenuisent, ceux qui n’ont pas d’activité compensatrice des pertes ont simplement fermé. D’autres ont décidé d’arrêter de travailler pour la FINETECH pour diminuer cette hémorragie.
« On pensait que la technologie allait nous aider. Mais aujourd’hui, elle est en train de nous remplacer », témoigne D. Adama, gérant d’un point de vente à Yopougon. Le 21 juin 2022, une grève nationale a été observée par les agents, dénonçant l’« ubérisation » de leur métier. Depuis, les négociations entamées avec le ministère de l’Emploi n’ont abouti à aucune mesure concrète et les appels de relance sont toujours faits.
Une stratégie bien rodée, un scénario déjà vu ailleurs
La méthode n’est pas inédite. Elle a été observée sur d’autres marchés numériques : séduire d’abord par des tarifs avantageux, puis renforcer progressivement sa position jusqu’à imposer des conditions moins favorables aux partenaires.
Cette stratégie n’est pas nouvelle. Elle est d’usage chez le fournisseur de service Vtc, le russe Yango : arrivé en Côte d’Ivoire avec des tarifs intéressants qui ont ameuté une clientèle cible, le service prend aujourd’hui jusqu’à 26% sur les courses, laissant peu aux chauffeurs. Même scénario avec Glovo en Espagne : après avoir séduit les livreurs, la plateforme a baissé leurs revenus, déclenchant plus de 40 grèves! Le gouvernement espagnol a dû intervenir en protégeant les travailleurs par une nouvelle loi.
Qu'est-ce qui s'est passé en Côte d'Ivoire avec les propriétaires des points de contacte mobile Money. Après que le ministre de l'emploi soit confronté au refus des dirigeants de la FINETECH pour collaborer avec les autres opérateurs de mobile Money dans le but de trouver un équilibre entre tous les partis, il a transmis le dossier au chef du gouvernement en son temps M.Patrick Achi premier ministre d'alors, malheureusement c'est silence radio depuis 2022. Est-ce à dire que les dirigeants de la FINETECH ont plus de pouvoir...?
Outre-Manche, la Cour suprême britannique a tranché en 2021 en faveur des chauffeurs Uber, leur reconnaissant le statut de « workers » avec droit au salaire minimum, congés payés et couverture retraite. Partout, les gouvernements ont dû intervenir pour freiner la montée de modèles économiques jugés socialement destructeurs.
Mais qu'attend le gouvernement ivoirien?
Une inclusion financière en péril
Le rapport publié en mars 2024 par la GSMA (Global System for Mobile Communications Association) alerte sur les limites du modèle Wave.Si la promesse d’inclusion est réelle à court terme, l’absence de relais physiques solides pourrait nuire à long terme à la diffusion des services financiers, notamment dans les zones rurales. La viabilité du système repose sur un réseau de proximité, incarné par des agents motivés, formés et suffisamment rémunérés . Sans eux, le risque est grand de voir l’usage des services numériques régresser. C'est pourquoi le secrétariat général du SYNAM-CI ne cesse de lancer des appels au gouvernement pour une réglementation de l'activité de distribution de la monnaie par mobile dans un intérêt commun.
Ce que risque la Côte d’Ivoire
À défaut d’un encadrement réglementaire, la généralisation du modèle Wave pourrait avoir des conséquences lourdes :
– Entre 40 000 et 60 000 points de vente menacés de fermeture selon des estimations du SYNDICAT NATIONAL DES PROPRIÉTAIRES DE POINTS DE VENTE;
–Destruction d’emplois dans le secteur informel, touchant en priorité les jeunes et les femmes ;
– Concentration du marché au profit d’un acteur unique, peu soumis aux régulations locales;
Zap Kill : Dépendance numérique croissante vis-à-vis d’un prestataire étranger non domicilié fiscalement dans le pays.
L’État DE CÔTE D'IVOIRE sommé d’agir
Alors que l’économie ivoirienne cherche à bâtir une souveraineté numérique inclusive, les signaux d’alerte se multiplient. Il est urgent que les autorités
– ARTCI, ministère du Commerce et Parlement prennent la mesure de l’impact de ces plate formes sur la stabilité économique du pays en créant un cadre réglementaire pour ce secteur; à cet titre Plusieurs pistes de régulation s’offrent à elles:
–Imposer un plancher de commission minimale pour protéger les agents quelque les frais applicables par opérateurs sur les frais de transactions
–Conditionner l’accès au marché à des obligations de redistribution locale afin de filtrer les opérateurs entrant sur le marché ;
–Créer un registre national des travailleurs numériques précarisés pour anticiper les crises sociales et suivre les acteurs de la chaîne de distribution.
L’innovation, si elle ne s’accompagne pas de justice sociale, n’est qu’un leurre technologique.
L’expérience d’autres pays doit servir d’avertissement. Sans un cadre légal viable, ces nouveaux acteurs risquent de laisser un champ de ruines derrière eux.
AD, correspondance particulière/
(enquête express) du 02/04/2025 par Sylvain Debailly et Rectifié par le SECRÉTARIAT GÉNÉRAL DU SYNAM-CI
![[Publicité]Bientôt le 8 Mars ,date à laquelle les femmes sont célébrées en COTE D'IVOIRE. Pour marquer cet événement un ...](https://img5.medioq.com/381/998/583261113819986.jpg)
