07/10/2025
【友人個案分享】已有醫療保障＋打算投保危疾保險
友人目前已持有兩份自願醫保計劃，包括：
• 宏利全護航自願醫保（屬大眾級別 VHIS）
• 富衛倍衛您醫療計劃（屬中端 VHIS）
筆者先就兩者的互補性作簡要分析，幫助友人理解現有保障結構。
🟩 宏利全護航自願醫保（VHIS）
1. 每年保費（含徵費）：HK$4,552.55
2. 保障年期：終身
3. 病房級別：普通房
4. 自付費：無
5. 癌症治療保障：每年 HK$100,000
6. 門診護理（住院前後）：每次 HK$1,000 / 每年 HK$16,000
7. 腎臟透析（門診）：每年 HK$90,000
8. 陪床費：每日全數保障（最多180日）
9. 大型手術保障：最高 HK$52,500
10. 健康折扣：2–4年無索償：8%；5年或以上：16%
11. 指定危疾豁免自付費：無
🟨 富衛倍衛您醫療計劃（VHIS）
1. 每年保費（含徵費）：HK$2,336.33
2. 保障年期：至100歲
3. 病房級別：普通房（合資格病房）
4. 自付費：HK$50,000（可因指定危疾豁免）
5. 癌症治療保障：全數賠償
6. 門診護理（住院前後）：最多 3 次前診 + 20 次後診
7. 腎臟透析（門診）：全數賠償
8. 陪床費：全數賠償
9. 大型手術保障：全數賠償
10. 健康折扣：2–4年：10%；5年或以上：15%（另有額外折扣）
11. 指定危疾豁免自付費：有（涵蓋癌症、中風、心臟病等）
🔍 小總結
富衛倍衛您每年保障額高達 HK$8,000,000，能有效補足宏利全護航的基本保障，尤其在面對重大疾病（如癌症、中風、心臟病）時，提供更全面的支援。不僅涵蓋手術及藥物費用，亦包括術後出院的私家看護、復康治療及中風後的傷殘現金津貼。
🧪 醫療檢查結果與核保考慮
近期友人因身體不適，接受了腸胃鏡及上腹超聲波檢查，診斷結果如下：
1. 肝臟囊腫（Liver cysts）
2. 膽囊輕微沉澱物（Possible mild gallbladder sludge）
3. 腎靜脈受壓綜合症（Nutcracker Syndrome）
4. 腸繫膜上動脈綜合症（Superior Mesenteric Artery Syndrome）
5. 胃炎（Gastritis）
6. 食道炎（Oesophagitis）
其中第 (3) 和 (4) 屬潛在血管壓迫綜合症，需進一步臨床評估及影像檢查（如 CT 血管造影）確認。
目前上述病況尚未構成危疾保險的理賠標準，但若日後確診為器官功能受損或需手術治療，可能影響健康狀況及核保結果。
💡 投保危疾保險建議
1. 完成所有臨床評估後再投保，避免因未明病因而影響核保
2. 選擇涵蓋胃癌、消化道手術、重大器官疾病的危疾產品，以應對潛在胃部病變風險
3. 考慮涵蓋腎衰竭、器官移植、腸道疾病的保障範疇，並留意是否設有「早期危疾」或「多重賠償」選項
4. 比較多間保險公司的危疾產品，選擇保障範圍廣、核保條件寬鬆者
📋 申請前準備資料
為提升核保成功率，建議整理以下文件：
1. 求診原因
2. 所進行的檢查、結果及醫生是否建議跟進
3. 主診醫生及醫院名稱
4. 所有醫療報告副本
🧾 最後建議
在保險公司發出正式核保 offer 前，不宜過早比較危疾產品。待 offer 出現後，才可根據：
• 保障內容
• 保費及年期
• 不保事項
• 是否加費
作出全面比較與決策。
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