02/12/2025
【希望幫到大家手】｜火災下保險賠償選項
1️⃣ 火險（樓宇結構保險） vs 家居保險
• 火險（樓宇結構保險）：保障「殼」—樓宇基本結構（牆身、天花、地板、門窗、水管等）。
• 家居保險：保障「餡」—室內財物（傢俬、電器、衣物、珠寶、收藏品）+ 第三者責任（如水浸影響鄰居）。
👉 兩者互補，才算全面保障。
2️⃣ 保額應如何設定？
• 火險保障的是 重建成本，而非物業市值。
• 例：物業市值 800 萬，其中土地價值 200 萬，重建成本可能只需 200 萬。
👉 投保時應以 重建價值 為基準，而非市值。
3️⃣ 多重火險賠償分配
• 若立案法團已投保 100 萬，業主自購 200 萬，重建費用為 200 萬：
• 法團保險賠償 1/3
• 自購保險賠償 2/3
👉 保險公司會按比例分攤。
4️⃣ 火災導致人命傷亡，保障來源？
樓宇結構保險: 人命傷亡，沒有任何賠償
家居保險: 人命傷亡，沒有任何賠償
醫療保險: 人命傷亡，保障住院期間的醫療開支
人壽保險: 人命傷亡，保障身故賠償
意外保險: 人命傷亡，保障意外醫療開支，意外身故或永久傷殘賠償
5️⃣ 按揭保險是甚麼？
• 保障銀行貸款違約風險。
• ❌ 不涵蓋火災、水浸或意外。
👉 火災重建費用不會由按揭保險支付
6️⃣ 火險理賠次序（按揭未清）
• 保額：500 萬
• 銀行欠款：400 萬
• 理賠分配：
• 先清還銀行貸款（400 萬）
• 剩餘 100 萬支付業主
👉 若重建需 200 萬，業主需自付 100 萬，出現保額不足。
7️⃣ 已供滿按揭，還需火險嗎？
• 法例無強制。
• 若立案法團無投保，火災後重建費用可能需由業主自行承擔。
8️⃣ 借款人離世，銀行貸款如何處理？
• 若未能清還，銀行可拍賣物業。
• 建議：在人壽保險或意外保險中指定「受益人」，避免遺產承辦延誤，確保家人能即時獲得賠償。
9️⃣ 物業逆按揭（安老按揭）
• 原理：以自住物業抵押，銀行定期發放現金，業主可繼續居住直至終老。
• 身故後安排：
• 贖回物業 → 繼承人清還貸款，保留物業。
• 放棄贖回 → 銀行出售物業，所得用於清還貸款。
• 若出售金額不足，差額由按揭保險公司承擔；有餘額則退還繼承人。
👉 解決「有樓無現金」問題，保障居住權同時提供退休現金流
🌟 總結
- 火險保障「殼」，家居保險保障「餡」，兩者互補。
- 保額應以「重建成本」為基準。
- 按揭火險主要保障銀行利益，業主需留意保額不足風險。
- 人命傷亡需靠醫療、人壽或意外保險。
- 逆按揭係退休理財工具，提供現金流同居住保障。
當火災後要處理的事情實在太多，特別當出現身故個案，便會變得更加複雜，希望以上資料有用，能幫到有需要人士解決心中疑問。
人生變幻無常，祝願死者安息，生者堅強活下去。
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