14/08/2025
【醫療保險陷阱重溫】新式支架不獲賠償？3招自保
隨着醫療科技日新月異，病人在面對疾病時有更多治療選擇，然而，醫療保險制度卻未必能與時並進，導致部分病人在最需要保障的時候，反而「中伏」。
2016年，一名病人因心臟冠狀動脈閉塞需接受「通波仔」手術，選用當時新推出的全吸收生物血管模架支架（BioFreedom）。該支架針對高出血風險病人，能縮短服用抗血小板藥物的時間，減低出血風險。主診心臟科醫生更代病人撰信向保險公司解釋，指出若改用傳統金屬支架，復發率可能高一倍。
然而，病人所投保的保栢醫療保險卻以「支架未獲FDA批准」為由，拒絕賠償。保單條款中列明：「界定為實驗性或未經證實醫療成效的醫療技術或治療程序的費用，均不受保障。」病人若堅持使用該支架，將需自費承擔所有費用。
這個案例揭示出一個制度性問題：醫療技術的進步與保險制度的滯後形成落差，病人在不知情下可能失去保障。尤其近年心臟病有年輕化趨勢，愈來愈多病人在身體不適時發現血管閉塞，需進行通波仔手術。支架選擇亦因應病人年齡、血管鈣化程度而異，常見支架包括：
• 金屬支架：價格最平，但復發率較高；
• 塗藥支架：復發率低，為主流選擇；
• 可分解支架：技術新穎，價格昂貴，部分仍屬實驗性。
以香港私家醫院為例，通波仔手術連物料費用（兩支支架）約需港幣20萬元。若支架不獲保險賠償，病人需自行承擔高昂費用。
✅ 建議病人注意事項：
1. 事前申請保險預批：尤其使用新式或未廣泛認可的醫療器材。
2. 與醫生充分溝通：了解治療方案是否屬「實驗性」。
3. 審慎閱讀保單條款：特別是「不受保障項目」部分。
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