18/09/2025
🔥 #長照10年=一棟房？護理之家 vs 外籍看護：失智長輩每月要花多少
——加上「每年3–6%成本通膨」後的殘酷現實
不是幾萬塊醫藥費，也不是逢年過節的紅包。
是一路十年、步步都在漲的現實。
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情境設定
•對象：75 歲、中度失智、無三管
•期間：連續 10 年需要全天候照顧
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選項一：入住護理之家（省心、最花錢）
每月支出（保守）
•機構月費：約 45,000
•雜支／耗材：約 5,000
•小計：50,000／月
若「當年就開始」且費用每年上調
•3%/年：10年合計 ≈ 688萬（比「不調漲」的 600 萬多 14.6%）
•4.5%/年：10年合計 ≈ 737萬（+22.9%）
•6%/年：10年合計 ≈ 791萬（+31.8%）
註：把第一年 60 萬年費，按年增長做 10 年等比級數加總。
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選項二：在家照顧＋外籍看護（看似省，不一定）
每月支出（常見）
•外籍看護固定成本：≈ 26,000–30,000
•耗材／營養品／醫療雜支：≈ 8,000–10,000
•小計：34,000–40,000／月（試算用 38,000／月）
若「當年就開始」且費用每年上調（以 38,000／月起算）
•3%/年：10年合計 ≈ 523萬（比 456 萬多 14.6%）
•4.5%/年：10年合計 ≈ 560萬（+22.9%）
•6%/年：10年合計 ≈ 601萬（+31.8%）
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別忘了最大宗：看不見的隱形成本
•職涯與退休金缺口：主要照顧者離職／留停，10年累積百萬級缺口很常見。
•心力與時間折舊：管理看護、就醫奔波、夜間突發——錢包以外，你的人生也在加速折舊。
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#關鍵更新：如果你現在 40 歲，照顧會在 35 年後才發生？
照顧不是現在開始，而是 「35 年後的價格起跑」+「之後每年還在漲 10 年」。兩段通膨一起算，數字會完全不同。
直觀倍數（把今天的總價乘上它）
假設：
‧ 護理之家今天的「不調漲 10 年總價」= 600 萬
‧ 在家＋看護今天的「不調漲 10 年總價」= 456 萬
總體倍數 =（等 35 年後才開始的漲幅）×（照顧期內 10 年逐年上調的增額）
解讀：只要你不是「 #今年就開始照顧」，而是 35 年後才用得到，「破千萬」其實是保守值。4.5% 中位假設，長照總成本跳到2,600–3,400 萬區間非常合理；6% #則是四千萬起跳。
不只花錢，更要「用對錢」：三件馬上做
1.家庭財務會議：把數字攤開，誰出多少、缺口多少、怎麼補寫白紙黑字。
2.保單重檢：長照險／失能險要能覆蓋每月5–6萬（未來幣值）的現金流缺口，釐清給付門檻、等待期、保費負擔。
3.用好長照2.0：日照、喘息、交通、輔具補助能降本增效；每年更新，提早建置管道。
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