《快樂退休@美國》

《快樂退休@美國》 《快樂退休@美國》是一個公益性質的訊息平台,帶著歲月的沉澱來欣賞退潮,關注步入或準備步入退休的嬰兒潮一代美國華人, 提供各種切切相關的資訊,使他們可以成為知情人,爭取利益。
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《快樂退休@美國》是美國《21世紀經濟導報》的新品牌。《導報》於2011年1月1日在美國紐約創立,至今已跨過了第六個年頭。我們這個包括雜誌、網站、電子新聞EDM、社交網頁(面書、微信等) 、線下活動的媒體平台,立足美國,面向全球華人。在運作的頭三年,我們努力地介紹和報道中國經濟騰飛的深度故事。從2014年開始,我們跟隨中國資本投資海外的大勢,把媒體重點轉為《投資美國》,為中國企業和投資公司提供有價值的美國市場信息。 現在,我們把目光放回美國華人身邊,重點關注嬰兒潮一代的課題。確切地說,關注正步入或準備步入退休生活、在美國的嬰兒潮一代華人移民。總體來說,嬰兒潮一代經歷了大時代變遷起伏,很多人也從中國和世界經濟起飛中受益,在具有對中國歷史文化有傳承的同時,兼備著比上幾代人要寬闊多的國際視野(移民本身就已國際化)。另一方面,當中比例頗大的第一代華人移民,在步入退休之際,不但需要了解與生活相關的社會安全福利信息,還要在身心上面對和適應退休生活的新階段。可是,他們受到關注、了解和可以取得支援的渠道往往有限。從傳統資本的角度來說,嬰兒潮一代的退休族群(更別說移民華人了)未必再有很多值得菁睞的商業價值,故不願意放入資源。而我們作為立足美國的媒體信息平台,希望可以向嬰兒潮一代退休族群提供各種切切相關的資訊,使他們可以在較有利的位置為自己爭取利益。 工作退休,但生命不退休。嬰兒潮一代的人們,很多雖然已從職位上退下,心中卻掂量希望在壓力和責任相對不大的前提下,為社會也為自己,貢獻他們的知識和技能(“發揮餘熱”)。這種“餘熱” 心情的寫照,可以從電影“The Intern”(《高年級實習生》) 貼切看到。這部去年由著名奧斯卡獲奬演員Robert de Niro(羅伯特•德尼羅)和Anne Hathaway(安妮•海瑟薇)出演的電影 ,便是講一位退休大叔利用他的人生歷練與觀察力,以實習生身分一步一步的幫年輕的公司老闆做出正確決定。我們希望,利用傳媒平台幫助嬰兒潮一代退休華人“發揮餘熱”。 我們現在的品牌叫《快樂退休@美國》。快樂不單是一個狀態,更是一個生活取向。我們要為嬰兒潮一代爭取快樂退休、退休快樂。

Mission: 生命不退休 (“Retired from Work, Not Life”)。快樂不單是一個狀態,更是一個生活取向。我們要為嬰兒潮一代快樂退休、退休快樂歡呼 !

05/15/2019

下層退休美國人的故事

《華盛頓郵報》

理查·德弗洗擦露營地的淋浴間,清空20個垃圾桶,爬上割草機切割幾英畝的草。“我要去工作,直到死亡,因為我需要這筆錢,”74歲的理查說。他從印第安那州的家開車1,400英里到緬因州的一個露營地,去做每小時10美元的臨時工作。這是美國老年人新現實的一個剪影。

人們現在活得更久,而生活開支也愈趨更昂貴,往往沒有太多的安全網。結果是,65歲以上的美國人每5個便有1人在繼續工作。這一比例在過去十年中穩步上升,今天,有900萬長者在工作,而2000年時只有400萬。

雖然有些人工作是一種生活選擇而非需要,但數百萬人正在以令人警覺的脆弱財務狀況進入黃金歲月。美國退休制度的根本性變化將儲蓄責任從雇主轉移到雇員,加劇了國家貧富分化。最近的兩次經濟衰退摧毀了個人儲蓄。在每天有10,000名嬰兒潮一代人年滿65歲的情況下,自2000年以來,社會保障福利減少了約三分之一的購買力。

民意調查顯示,大多數老年人最擔心的不是死亡,而是養老無錢。“大多數中下層階級的年長工人沒有足夠的退休儲蓄來維持他們的退休生活,”專門從事退休保障工作的勞務經濟學家杜麗莎·吉拉杜奇說。“人們正以更多的焦慮和更少的購買力退休。”

結果是,許多長者不得不像德弗那樣在千里之外工作。他們擺脫花費較高的生活方式,購買住居車(RV) 跑到全國各地做季節性的工作,通常只賺取按小時支付的工資,沒有或很少福利。

在聖誕節銷售期間,亞馬遜的“Camper Force”計劃僱傭了數千名兩鬢花白的外地工人,為網上下單的商品打包。它的對手、以巨型停車場歡迎住居車客人聞名的沃爾瑪,聘請年長員工為商店迎賓員和收銀員。像Workamper News這樣的網站列出了各種各樣的工作,例如在佛羅裡達州的NASCAR賽車場上做招待員 ,在明尼蘇達州採摘甜菜,在德克薩斯州油田擔任保安人員。

在稱為度假天堂的緬因州,每年夏天都會有成千上萬的長者來到該州多岩石的海岸線和風景如畫的小城鎮。他們可能是度假者,卻也可能是季節性工人。在這個州最受歡迎的旅遊聖地酒吧海港(Bar Harbor),富裕的退休人員從豪華游輪上岸,品嚐著30美元一客的龍蝦和13美元的長相思白葡萄酒,餐廳裡卻站著等待客人留下貼士的年長侍者。

德弗夫婦在網上找到了他們的露營地工作,並於5月開車到這裡,計劃一直工作待到10月份旅遊季節結束。最近,他們利用放假的一天乘坐巴士遊覽酒吧海港和阿卡迪亞國家公園,遠眺了洛克菲勒海濱莊園和瑪莎斯圖爾特的12臥室豪宅。

大批像弗德這般感到無助和充滿沮喪的人,對美國主流政治心懷不滿,他們間接地推動了特朗普進入白宮。“我們都不是政治家。但幫助人們建立一個安穩的家,卻不在他們(政客)的議程上,”珍妮 • 德弗說。“我們是被遺忘的人。”

當珍妮65歲時,弗德夫婦首次駕駛他們33英尺的RV,開始在賓夕法尼亞州、懷俄明州和緬因州找工作。除了賺取每小時10美元的工資外,這對夫婦每年領取22,000美元的社會安全福利金。這一數額多年來幾乎都沒有增長,但醫療保健和其他費用卻飆升。

“如果我們不工作,我們的儲蓄將快速耗盡,”理查·弗德說。

弗德夫婦撫養了兩個孩子,生活也算是可以,但從來沒有儲存多少錢。經過大半生工作,他們在印第安納州置了一個小型的移動房屋,一些適度的人壽保險單和5,000美元的儲蓄。德弗夫婦的情況已經比許多美國人好。五分之一的美國人根本沒有儲蓄,數百萬人在退休時銀行裡什麼也沒有。根據美國政府問責局2015年的一份報告,55歲以上的家庭近55%沒有養老金或任何退休儲蓄。

華爾街金礦

雖然大多數美國人沒有為退休做好準備,但富裕的長者卻比以往任何時候都過得更好。根據經濟政策研究所的數據,65歲以上的人群中,最富有的20%的人幾乎擁有全國25萬億美元的退休賬戶。

雇主逐漸從傳統的有保證的養老金轉移到可能會被花光的401(K)帳戶。不過,這些賬戶最適合富人,他們不僅有額外的現金投資,而且還使用401(K)來在他們工作時庇護他們的稅收。

財務知識匱乏的人經常對401(K)令人困惑。數百萬人選擇不參與,或存放太少,或在錯誤的時間拿錢,並繳交了巨額費用。即使是那些設法為退休儲蓄的人也經常面臨嚴峻的考慮:根據美聯儲的數據,55至64歲人的退休賬戶中,中位數剛剛超過120,000美元。人們不得不猜測他們活多久,相應地預算他們的錢。他們知道,一個大的健康危機,或入住養老院一年,可能會徹底淘空他們的積蓄。

然則,延稅退休儲蓄帳戶系統一直是華爾街的金礦。根據波士頓學院退休研究中心的數據,管理退休賬戶的經紀公司和保險公司2016年的收費約為330億美元。曾參與締造401(K)體系的退休顧問泰德 · 本納說,這些費用之高“令人髮指。” 許多人尤其是那些最需要錢的人,甚至不知道他們是在付錢,他說。

紐約新學院的勞動經濟學家Ghilarducci說,與舊的公司養老金制度相比,新的退休制度並不為普通美國人服務。“就好像我們從一個每個人去找牙醫的系統,轉移到一個現在每個人自己拔牙的系統,”她說。

“富人幫助富人”

64歲的喬安妮和她62歲的丈夫馬克住在離弗德不遠的另一個露營地工作,也是住在RV中。

之前,喬安妮在康涅狄格州費爾菲爾德日托公司工作了21年。她的401(K)賬戶一度價值超過4萬美元。然而,當她在2008年大蕭條時離開公司,其帳戶價值已跌至2,000美元。她對401(K)系統感到憤怒。她的丈夫被迫賣掉了鋼琴收復生意的股份,她們也賣掉了價值下跌但地產稅不斷攀昇的房子。

之後,他們以13,000美元的價格購買了一輛25英尺的RV,並開始在三個兒子住居附近尋找工作(其中一個住在酒吧海港附近)。在今年秋天緬因州露營地結束後,他們計劃在德克薩斯州或威斯康辛州尋找工作,靠近另外的孩子。

和弗德一樣,喬珍妮夫婦對美國老年人問題似乎沒有在華府得到重視感到沮喪。“我們小人物在溺水,但沒有人願意談論我們”,喬安妮說。“我們中下層人士不是政治家的菜。”

當他們在2016年聽到特朗普在競選時承諾幫助“被遺忘的人”時,喬珍妮像很多年長選民一樣投票支持特朗普。她說她認為也許商人、圈外人,會解決對她來說重要的經濟問題。但隨著特朗普任總統越來越長,他們的希望越來越少。喬安妮說,“我認為他不會像他說的那樣幫助下層階級。”她說,最近廢除奧巴馬醫改的鬥爭“有點嚇人”,並指出特朗普支持國會削減醫療補助,讓更多人沒有政府補貼保險。喬安妮和馬克對此很緊張。

“富人幫助富人,我開始認識到,好東西不會落到我們身上,”馬克說。

馬克今年夏天開始領取社會安全福利金。即使他每月收到支票,他估計他必須至少繼續工作10年。“忘掉政府吧。我們必須靠自己照顧自己。”

“變老不好玩”

在結束漫長的一天工作時,理查和珍妮·德弗回到了他們的住居車。在炎熱的太陽下割草後,近75歲的理查大汗淋漓。他很累。

“變老並不好玩,”他說。

當被問及他會更擔心死亡還是沒錢時,理查想了想,然後聳聳肩說,“我想這是一個折騰。”

珍妮脫掉她的運動鞋,休息了一下她腫脹的腳踝。理查最近每週工作減少至33個小時,但她仍然工作40小時,有時甚至更多,包括幾天前她花了四個小時趴在油氈地板上清理拖車。

在接下來的幾年裡,珍妮說,她希望找到一份可以坐下來的工作。

05/10/2019

在五十開外創業

富達投資

是的, 你可以回家了。問一下德斯汀·伯恩斯吧。她去年回到了她在俄亥俄州克利夫蘭市的童年, 在克利夫蘭高地一個 4, 400 平方英尺的車庫裡, 開始了自己的生意: CLE 城市酒廠和品酒室。

伯恩斯現年54歲, 在擔任海軍情報通訊官的20年後退休。她曾在從日本到波斯灣的世界各地擔任職務,然後轉到華盛頓特區一家大型國防承包商從事業務拓展。現在,她準備好投入新的事業。

在慶祝她的50歲生日並完成她的離婚手續後,她不能確定下一步的職業生涯將是什麼。 她的女兒已經大學畢業,不再住在家裡。20多年來,伯恩斯首次發現自己不需要照顧任何人,可以自由地做她想做的事情。

伯恩斯說:“我真的需要做一些與眾不同的事。” “我過著很難離開的生活,但它正在耗盡而不是養活我的靈魂。”

經過一番反省,她得出結論。克利夫蘭是她想要度過生命的下一個篇章的地方。 “無論我碰巧在世界各地,總覺得克利夫蘭像是家,”伯恩斯說。

一旦她做出決定,其他一切都開始落實到位。 “我一直是這個家庭負責養家糊口的人,現在我有機會用一張白紙做一些我夢寐以求的事情:創辦自己的事業。 我只需要弄明白那是什麼。”

伯恩斯花時間思考她在過去生活中喜歡的事情,思緒不斷回歸到食物和葡萄酒。 “我多年來一直是美食家,喜歡參觀葡萄園。 當我從中東到義大利到夏威夷的世界各地旅行和生活時,我喜歡抽樣嘗食和學習不同的食物和葡萄酒。我覺得我想要一種與食品和葡萄酒有關的生意,甚至可能是一種住宿加早餐。”

經過近兩年的規劃和準備,她的酒莊終於開業了。伯恩斯的商業模式以她在華盛頓特區時經常光顧的The Olney Winery為基礎,但把那家店葡萄園部分和風險併除在外。 “我不是農民,也不想成為農民,” 伯恩斯說。CLE 城市酒廠和品酒室使用來自加州、俄勒岡州和其他地區的葡萄釀造自己的葡萄酒。她銷售18種不同的葡萄酒,價格為7至10美元。瓶裝起價20美元,最高可達35美元。其他服務包括葡萄酒俱樂部、葡萄酒教育課程、現場音樂、探戈課程和瑜伽課程,並供應小食。

長者創業正在崛起

越來越多年齡在50歲以上的人正在創業。 根據位於考夫曼基金會(Kauffman Foundation)的統計,2016年近26%的新企業家是在55至64歲的年齡段,而1997年時這一比例只有15%。

同時,根據Encore.org的研究,約有2,900萬人 - 50歲至70歲的美國人中,毎5人就有2人有興趣在未來5到10年內創辦企業或非營利性企業。Encore.org是一家致力於促進第二職業生涯的非營利組織。

許多年長創業者已經擁有成功的職業生涯,通常擁有豐富的工作經驗,堅實的職業道德,管理經驗,深厚的聯繫網路以及獲得資金的門路。
根據《下一步是什麼?在你40、50歲以上尋找你的激情和夢想工作》一書的作者克裡·漢農的說法,“雖然每個新的企業主都走一條獨特的道路,但那些成功者卻有共同點。” 許多處於這個生命階段的企業家在經歷了生活危機,或者經歷了可能是健康、離婚或者與他們關係密切的人在年輕時死亡之類的某種重大個人變化之後,毅然動起來。每個人的創業時間都很靈活,也沒有做任何魯莽行動。如果有必要,他們在實現飛躍之前就增添了必要的技能和學位,包括當個學徒或自願者什麼的。

他們聯繫社交和專業聯繫網路,尋求説明和指導。他們縮減規模並計畫他們的財務生活,以便他們能夠支付減薪或起動資金。根據漢農的研究,有些人很幸運能夠有配偶的穩定收入,或者有一些外部投資、退休儲蓄或養老金,以讓他們順利過渡到新的位置。

可能,你知道自己想要變換一個新的環境,但還沒有勇氣去做。深深地吸一口氣吧。 “你必須相信自己,”伯恩斯說。 “對我來說,離開一份不錯的工作和薪金的確很難,但一旦我決定去做我想做的事情,我就會劃下一條綫然後繼續前進。”

提升創業成功機率的七個方面

1. 有一個健康的財務狀態

開展一個即使是以家居為基地的新生意,可能需要3年或更長的準備時間。做一個創業預算並查看什麼地方可以減少開支。一個好的起點是付清信用卡餘額。 “債務對夢想來說是個殺手,” 漢農說。 “它會讓你失望並限制你的靈活性。但當你安排好經濟時,你會變得靈活並有更多的選擇。要找到資金幫助您創業還有很長的路。當你開始時,你可能要等一年或更長時間才能付得起自己的工資。“

您可能需要縮小住居,或者像伯恩斯那樣搬到較便宜的地方。另一種選擇是重新做房屋抵押貸款融資,因為您的生活成本通常是您每月預算的最大負擔。

在為您的事業打基礎的同時,考慮在現在的工作崗位多幹一年。伯恩斯就是這樣子做的。她在她克利夫蘭的新家中為她的雇主遠端工作一年賺取薪水,幇助她增加儲蓄。“我也改變了我的生活方式,以盡可能多地存錢,讓我可以有應付危機的防護墊子,” 伯恩斯說。

無可否認,當您經營自己的企業時,退休儲蓄在您的考慮選項中排位元偏低,您更專注於滿足您的業務開支。但瞭解您的退休計畫選項,可以説明您繼續為退休儲蓄並享受延稅的益處。例如,伯恩斯就將她以前工作的雇主退休計畫合併為SEP-IRA,並計畫每年繼續放錢進去直到她達到70㱑半。她還有軍人退休金。 “在克利夫蘭,生活成本比華盛頓特區的生活成本要低得多,所以我實際上可以用該些退休金來支付抵押貸款和每月帳單,” 伯恩斯說。 “這是我能夠實現這一飛躍的一個重要原因。

2. 挖掘您已掌握的技能

“當我為國防承包商工作時,我專注於業務發展,並為價值數億美元的合同撰寫提案,” 伯恩斯說。“我必須說明為什麼政府應該把合同判給我的雇主,所以我有這些溝通技巧。

當她準備商業計畫書以尋找貸款時,她運用同樣的溝通和分析技巧來推銷她的概念。“這完全取決於貸款人的價值主張,我如何說明可以讓業務成功,並分析克利夫蘭已有的酒吧和葡萄酒市場。

3. 做好功課

尋找導師。你知道誰可以在你的新賽道上導航嗎? 一旦伯恩斯決定她有興趣開始她的酒莊,她就向首先引起她好奇心的一家馬里蘭州酒廠尋求幫助。店主同意為她擔任付費顧問。為了尋找釀酒師,她聯繫了肯特州立大學阿什塔比拉校區的釀酒項目主任,然後把一位在納帕工作、同時也是克利夫蘭人的葡萄酒專業人士介紹給她。“我和我的釀酒師去了馬里蘭州那家酒廠,讓我的釀酒師和酒廠的同行一起工作一個星期,同時我也與業主和管理人員一起,瞭解他們的運作流程,以及他們的財務管理,” 伯恩斯說。

4. 准備工作

企業經營需要的常常不僅僅是你對該專案的激情。 您可能需要返回學校並獲取認證。社區學院,商學院和其他大專院校正在開辦更多的課來教授創業的基礎知識。

添加任何所需的技能或證書。 您可能需要學習行銷,財務和勞工法例。上社區學院或證書課程以獲得必要的技能。如果可能,請在退出當前工作之前便參加必修課程。例如,伯恩斯就獲取了食品服務的證書。

迎著目標,每天積累著做一些事情。伯恩斯說:“在我開始我的生意前的兩年裡,即使我還在全職工作或進行商務旅行,每天我都要堅持做點什麼。” “這意味著我有時候會打電話進行一些市場調查,幫助我明確了我正在做的事情。

5. 與資金來源搭上線

如果你的財務狀況不錯,沒有債務,你可能會有多一些選擇來資助你的初創企業。BusinessUSA是聯邦政府為企業家尋求小商業貸款的一個很好的資源。 您可以按州搜索以查看可能的特殊程式。 其他資金來源可能包括個人儲蓄,朋友和家人,銀行和信用合作社,以及Kickstarter等眾籌網站。

6. 把隊伍組織起來

你不能一個人做事業。 “我有自己的夢想,擁有自己的事業。但我也有會計師和律師,使用薪資公司的服務,” 伯恩斯說。 “我需要所有的支援。”

隨著伯恩斯酒莊業務的起步,她的貸款人幫助將POS解決方案與她的公司銀行帳戶聯線起來。 目前,她有一名全職的釀酒師,但她沒有提供任何福利。她在品酒室有8個按時薪工作的員工。 “我對招聘人員感到緊張,” 伯恩斯說。 “作為一名軍官,我知道領導和管理人員有多麼艱難。”

7. 迎向挫折

在陌生的地形中開展新業務需要時間。正如伯恩斯的釀酒廠所做的那樣,它可能如同您計畫的那樣起飛,但也可能與大多數小企業主一樣會遇到挫折。這便是你身邊有堅實導師的重要時刻。

“不要放棄,” 伯恩斯說。 “當我的貸款第一次被拒絕時,我並沒有被嚇倒。我回到小企業發展中心的導師那裡,調整了我的計劃書,去找另一家銀行。如果那個銀行不成,我還會到其他銀行排隊。我鐵了心要搞到所需的資金。”

最後,您應該預計至少需要3年時間才能使您的企業在財務上取得成功,甚至要准備花更長的時間。 “我的生意是我的退休計畫,”伯恩斯說。

她說,到目前為止,她的業務正在增長中,酒莊品嘗室的月淨收入超過30,000美元,餐館的銷售額達到10,000美元,收入足以讓她支付債務。總而言之,她的第一個全年收入高達50萬美元,並且有望在第二年實現20%的收入增長。她也在關注特許經營她的概念的可能性。

最大的回報是:“我不能置信自己能夠建造這個空間,把生意帶到這個社區成為其中的一部分;當然,還有在自己的店啜飲一杯我自己的濃郁 辛辣的西拉。”

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